Пенсионер может пройти банкротство двумя способами: бесплатно через МФЦ (при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и если пенсия — единственный доход, а приставы взыскивают больше года) или через арбитражный суд при любой сумме долга. В обеих процедурах пенсия продолжает поступать, а должнику сохраняют не меньше прожиточного минимума — в 2026 году это 16 288 ₽ для пенсионеров по России, в регионах сумма может быть выше. Единственное жильё без ипотеки не изымается (ст. 446 ГПК РФ).
Почему пенсионерам банкротство доступнее, чем остальным
С 3 ноября 2023 года (закон № 474-ФЗ) в ст. 223.2 закона № 127-ФЗ появилось отдельное основание для внесудебного банкротства: гражданин, чей основной доход — страховая пенсия, вправе подать заявление в МФЦ, даже если исполнительное производство ещё не окончено. Достаточно, чтобы исполнительный документ был предъявлен к исполнению не менее года назад и долг не был погашен полностью. Раньше пенсионерам приходилось годами ждать, пока приставы закроют производство «за отсутствием имущества», — теперь ждать не нужно.
По данным Федресурса, в 2024 году внесудебное банкротство прошли более 55 тысяч граждан, и значительную часть новых заявителей составили именно пенсионеры и получатели пособий. Это самая массовая категория должников, у которых нет имущества, но есть постоянный официальный доход, с которого удерживают до половины.
Какие условия для банкротства пенсионера через МФЦ
Проверьте себя по списку. Все пункты должны выполняться одновременно:
- общая сумма долгов — от 25 000 до 1 000 000 ₽ (кредиты, займы МФО, ЖКХ, налоги, штрафы, поручительства — считается всё вместе, без учёта начисленных после подачи процентов);
- основной доход — страховая пенсия (по старости, инвалидности, потере кормильца) и нет иного имущества, на которое можно обратить взыскание, кроме защищённого ст. 446 ГПК РФ;
- хотя бы по одному долгу есть исполнительный документ (судебный приказ, исполнительный лист, постановление), предъявленный к исполнению не менее 1 года назад, и требование не исполнено или исполнено частично;
- вы не проходили внесудебное банкротство в последние 5 лет.
Если долг больше миллиона или нет ни одного исполнительного документа — остаётся судебное банкротство. Подробно о процедуре через МФЦ мы писали в статье внесудебное банкротство: условия и подводные камни.
Что будет с пенсией во время банкротства
Это главный страх, и он не оправдан. Пенсия — доход, а не имущество, и закон защищает её в обеих процедурах:
| Ситуация | Сколько остаётся пенсионеру | Норма |
|---|---|---|
| Исполнительное производство (до банкротства) | Удержание до 50 % пенсии, но по заявлению приставу сохраняют прожиточный минимум | ст. 99, ч. 5.1 ст. 69 закона № 229-ФЗ |
| Внесудебное банкротство через МФЦ | Удержания приостанавливаются — пенсия поступает полностью | ст. 223.4 закона № 127-ФЗ |
| Судебное банкротство (реализация имущества) | Финансовый управляющий ежемесячно выдаёт не менее прожиточного минимума; по ходатайству суд исключает больше — на лекарства, иждивенцев, коммунальные платежи | п. 3 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ, ст. 446 ГПК РФ |
Прожиточный минимум пенсионера на 2026 год в целом по России — 16 288 ₽, но применяется региональная величина, если она выше (в Москве — 18 971 ₽). Если пенсия меньше регионального минимума, в конкурсную массу не поступает ничего: управляющий возвращает всю сумму должнику.
Важно: при судебной процедуре пенсия технически поступает на счёт, которым распоряжается управляющий, поэтому деньги выдаются раз в месяц. На практике это решается заявлением о сохранении прожиточного минимума в первые недели процедуры — наш юрист готовит его вместе с заявлением о банкротстве.
Что будет с квартирой, дачей и машиной
Единственное жильё — квартира или дом, где пенсионер живёт и которое не в ипотеке, — не включается в конкурсную массу (ст. 446 ГПК РФ). Исключение: суд может признать жильё «роскошным» и предоставить замещающее (Постановление КС РФ № 15-П от 26.04.2021), но для типовой квартиры пенсионера этот риск минимален.
Дача и земельный участок при наличии другого жилья входят в конкурсную массу и будут проданы. Если дача — единственное пригодное для постоянного проживания жильё (есть регистрация, отопление, коммуникации), её можно защитить, но это предмет доказывания.
Автомобиль продаётся, кроме случая, когда он необходим инвалиду в связи с состоянием здоровья. Личные вещи, мебель, бытовая техника — остаются. Подробный разбор — в статье что будет с квартирой и машиной при банкротстве.
Если пенсионер за последние три года подарил квартиру детям или продал машину по заниженной цене, управляющий вправе оспорить сделку (ст. 61.2 закона № 127-ФЗ). Оцените этот риск до подачи заявления — иногда разумнее подождать.
Сколько стоит и сколько длится банкротство пенсионера
Через МФЦ процедура бесплатна и занимает ровно 6 месяцев (ст. 223.6). Заявление проверяют за 3 рабочих дня, после включения в ЕФРСБ начисление процентов и неустоек прекращается, а приставы приостанавливают взыскание.
Через суд процедура длится в среднем 8–12 месяцев. Госпошлина для должника — 0 ₽ (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ), депозит на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽, публикации и почта — ещё около 20–25 тыс. ₽. Стоимость сопровождения в ФинРестарт — 72 000 ₽ при любой сумме долга, с рассрочкой 6 000 ₽ в месяц; подробнее — сколько стоит банкротство. Для пенсионеров мы заранее считаем, окупятся ли расходы: при долге 300–400 тыс. ₽ и возможности пройти через МФЦ судебная процедура обычно не нужна.
Пошаговый порядок действий
- Запросите в банке данных исполнительных производств ФССП сведения о своих производствах и датах возбуждения.
- Соберите список кредиторов с суммами: кредитные договоры, судебные приказы, квитанции ЖКХ, справка из ФНС о задолженности.
- Определите процедуру: сумма до 1 млн ₽ и исполнительный документ старше года — МФЦ; иначе — суд.
- Для МФЦ: подайте заявление по форме с перечнем кредиторов лично в МФЦ по месту жительства или пребывания. Ошибка в перечне — кредитор, которого забыли, останется с вами после процедуры.
- Для суда: подготовьте пакет документов (список — в статье документы для банкротства физического лица), заявление и ходатайство о сохранении прожиточного минимума.
- Не берите новых займов и не совершайте сделок с имуществом до завершения процедуры.
Частые вопросы
Можно ли пенсионеру банкротиться, если он работает?
Да. Для МФЦ условие — чтобы пенсия была основным доходом; небольшая подработка не всегда мешает, но МФЦ может вернуть заявление. Для судебной процедуры ограничений по занятости нет — зарплата так же поступает в конкурсную массу за вычетом прожиточного минимума.
Что будет с долгами, где пенсионер — поручитель за детей?
Поручительство — обычное денежное обязательство, оно включается в процедуру. Но основной заёмщик продолжает отвечать по кредиту: банк просто теряет право требовать с поручителя.
Будут ли удерживать с пенсии после завершения процедуры?
Если суд по итогам процедуры применит правила ст. 213.28 закона № 127-ФЗ, исполнительные производства по включённым требованиям прекращаются. Не прекращаются взыскания по алиментам, возмещению вреда здоровью и текущим платежам, возникшим после подачи заявления.
Нужен ли юрист для банкротства через МФЦ?
Процедура рассчитана на самостоятельную подачу. Юрист полезен на этапе проверки условий и составления перечня кредиторов — именно там чаще всего ошибаются, а повторно подать заявление можно только через месяц.
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
Если вы не уверены, подходит ли вам МФЦ или нужен суд, — юрист ФинРестарт бесплатно проверит ваши исполнительные производства и честно скажет, какой путь дешевле и безопаснее. Отдельная страница об услуге — банкротство пенсионеров, записаться можно через форму консультации. Первоисточник: ст. 223.2 закона № 127-ФЗ.
