Долговая яма — это когда новые кредиты берутся для оплаты старых. Выйти из неё можно, но не хаотичными действиями, а планом. Вот проверенная последовательность на 90 дней.
Дни 1–7: инвентаризация
Выпишите каждый долг: кредитор, остаток, ставка, минимальный платёж, дата, есть ли просрочка. Запросите кредитную историю. Посчитайте суммарный ежемесячный платёж и сравните с доходом. Если платежи превышают 50% дохода — вы в зоне риска; если превышают доход — читайте последний раздел.
Дни 8–14: остановите кровотечение
- Установите самозапрет на новые кредиты.
- Отключите все платные подписки, закройте лишние кредитные карты.
- Составьте минимальный бюджет: жильё, еда, транспорт, лекарства, связь. Всё остальное — на долги.
Дни 15–30: переговоры
Позвоните каждому кредитору до просрочки или сразу после. Просите: кредитные каникулы (по 353-ФЗ — до 6 месяцев при снижении дохода на 30%), реструктуризацию (увеличение срока, снижение платежа), отмену штрафов. Если у вас долгая просрочка — банк может согласиться на дисконт при единовременной оплате (Дисконто).
Дни 31–60: стратегия погашения
- Лавина: гасите первым долг с наибольшей ставкой (обычно микрозаймы и кредитки) — экономит больше денег.
- Снежный ком: гасите первым самый маленький долг — быстрее даёт психологический результат.
Если есть чистая кредитная история — рефинансируйте несколько кредитов в один с меньшей ставкой. Если история испорчена — сначала закрывайте просрочки и восстанавливайте КИ.
Дни 61–90: дополнительный доход и подушка
Любая подработка на 10–15 тыс. ₽ в месяц ускоряет выход в разы. Продайте ненужное. Как только закроете первый долг — не увеличивайте расходы, перенаправьте платёж на следующий. Начните формировать резерв хотя бы в 5–10 тыс. ₽ — он защитит от нового кредита при форс-мажоре.
Когда план не работает
Если после всех шагов платежи всё ещё превышают доход, просрочки больше 3 месяцев и долг растёт быстрее, чем вы его гасите, — пора рассмотреть банкротство. Это не поражение, а предусмотренный законом инструмент — со своими последствиями. Юрист бесплатно оценит, какой путь подходит: переговоры с банками, МФЦ или суд. Записаться.
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
